Quelle est la différence entre une assurance automobile au tiers et une assurance tous risques ? Quelques explications pour vous aider à faire un choix éclairé entre protection et coût.
Les assureurs proposent trois types d’assurance automobile : l’assurance au tiers simple, tiers étendu et l’assurance tous risques. Ces trois types d’assurance comprennent la responsabilité civile, qui est le minimum requis pour conduire une voiture en France.
Qu’est-ce qu’une assurance au tiers ?
Pour répondre à l’obligation d’assurer votre véhicule, qui incombe à tous les conducteurs, vous pouvez choisir un plan de protection complet avec l’assurance tous risques ou une option moins sûre, mais plus abordable : l’assurance au tiers. Une offre qui offre plus de garanties qu’il n’y paraît.
L’assurance au tiers est comparable au contrat d’assurance minimum requis par la loi française. Pour résumer la protection offerte par une assurance au tiers, sachez qu’elle ne couvre que les dommages causés à d’autres personnes en cas d’accident fortuit, c’est-à-dire à d’autres tiers.
L’assurance au tiers offre une protection partielle
L’assurance au tiers ne couvre pas les dommages causés à votre véhicule, mais c’est une forme de protection qui vous indemnise pour les dommages corporels ou matériels que vous causez à d’autres personnes lors d’un accident. Si vous causez des blessures à un autre piéton, à un automobiliste ou même à une personne dans votre véhicule, l’assurance sera activée et une indemnisation sera possible.
L’assurance automobile au tiers est une assurance partielle, destinée à indemniser les victimes, mais elle offre également certaines conditions extrêmement avantageuses qui sont souvent méconnues.
L’assurance au tiers vous couvre notamment en cas de prêt du véhicule dans le cas où les accidents sont causés par une autre personne que vous. L’assurance au tiers est gratuite si vous tractez une remorque ou une caravane. Mieux encore, les chutes d’objets sur la route qui provoquent des accidents sont également couvertes par les protections de l’assurance au tiers.
Qu’est-ce que l’assurance au tiers + (ou intermédiaire) ?
L’assurance au tiers n’est pas la meilleure assurance proposée par le marché, vous pouvez y ajouter d’autres assurances.
Certains conducteurs optent même pour l’alternative standard de l’assurance au tiers et renforcent ensuite leur couverture en ajoutant certaines garanties qui sont facultatives. C’est une option avantageuse si l’assurance proposée par le tiers convient au conducteur, mais qu’il souhaite se sécuriser un peu plus. On parle alors d’assurance au tiers plus ou d’assurance au tiers intermédiaire.
Une bonne solution pour combiner l’assurance tous risques et l’assurance au tiers est l’assurance au tiers contre l’incendie et le vol. Dans ce cas, la garantie elle-même est couverte, mais elle est également augmentée. La garantie est alors plus importante et moins chère que l’assurance complète.
Il existe toute une série de garanties supplémentaires, qui varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il est donc essentiel de connaître le type de couverture que vous recherchez avant de signer le contrat avec une compagnie d’assurance.
Quels sont les avantages de l’assurance tous risques ?
Les nombreuses garanties offertes par l’assurance tous risques rendent son prix plus important.
La majorité des polices d’assurance tous risques pour les voitures couvrent les dommages corporels et matériels, si l’assuré est responsable de l’accident ou du sinistre. Cependant, contrairement à ce que le titre pourrait suggérer, certains risques ne sont pas couverts par l’assurance tous risques. C’est la raison pour laquelle il est toujours possible d’inclure une assurance complémentaire.
Les principales garanties de l’assurance tous risques sont :
- La garantie perte tous risques
- La protection juridique
- La garantie vol et tentative de vol
- La garantie incendie
- La garantie bris de glace
- La garantie catastrophes naturelles et tempêtes
Des garanties supplémentaires sont toujours incluses dans ce contrat
- La garantie « contenu du véhicule
- La garantie accidents et pannes
- Garantie pour le prêt d’un véhicule
- Garantie véhicule de remplacement
- Garantie de rachat de franchise
- Garantie d’indemnisation pour une indemnisation améliorée
Le coût d’une assurance auto complète
Le coût d’une assurance auto tous risques est généralement plus élevé que celui d’une assurance intermédiaire ou d’une assurance au tiers, car elle offre une couverture étendue. Néanmoins, le coût d’une assurance tous risques peut varier d’une police à l’autre, parce qu’il dépend de plusieurs facteurs.
- Votre profil : avant de recevoir un devis pour une assurance complète, votre profil en tant que conducteur est crucial pour la détermination du prix. Votre âge, votre expérience de la conduite, la durée de votre permis de conduire, votre historique d’assurance et votre lieu de résidence… chacun de ces facteurs peut être pris en considération par les compagnies d’assurance. Par exemple, le coût d’une police d’assurance automobile à Bordeaux n’est pas toujours le même qu’à Paris ou dans d’autres villes de France.
- L’utilisation que vous faites de votre véhicule. Le coût d’une assurance tous risques peut varier en fonction de l’utilisation que vous faites de votre véhicule (déplacements privés ou déplacements personnels, etc. ) ainsi que du nombre de conducteurs mentionné dans le contrat, de votre lieu de stationnement (rue, garage privé, etc.) ainsi que du kilométrage annuel que vous effectuez.
- Caractéristiques de la voiture : avant d’essayer de trouver une police d’assurance raisonnable pour votre voiture, notez que les caractéristiques de votre véhicule ont un impact important sur le coût. Le type de véhicule (voiture ou moto ou véhicule utilitaire. ) ainsi que sa valeur et son âge, sa puissance, son kilométrage et ses coûts de réparation ou même le taux d’accident peuvent affecter le coût. Par exemple, le coût de l’assurance proposée pour une voiture hybride n’est pas toujours le même que celui des modèles à combustion similaires.
- Le type d’assurance : le montant de la couverture joue naturellement un rôle dans le prix d’une assurance auto complète. Ceci est particulièrement vrai lorsque vous optez pour une assurance facultative (assistance 0 km, plus-value, etc.) qui augmente le coût de votre assurance.
- Les conditions et modalités du contrat : les limites d’indemnisation, les exclusions ou les franchises diffèrent également selon le contrat. L’assurance que vous souscrivez sera généralement plus chère si ces conditions s’appliquent.
Comment choisir entre le tiers simple, tiers + et le tous risques
Pour faire le bon choix, la première chose à faire est de déterminer le type de véhicule que le conducteur va conduire. En réalité, si le véhicule est très ancien, l’assurance tous risques n’est pas la meilleure option.
Pour assurer un véhicule de 10 ans ou de plus de 15 ans, sauf s’il s’agit d’une pièce de collection, il est préférable de ne pas dépenser trop pour une assurance responsabilité civile, car le conducteur risque de payer une somme importante par rapport à la valeur du véhicule et aux réparations à effectuer. Il est évident que plus votre voiture a de la valeur, plus l’assurance tous risques sera intrigante.
Cela peut être déterminé par l’utilisation du véhicule. Si la voiture est utilisée de façon minimale et n’est pas utilisée souvent, la responsabilité civile pourrait être une option viable. Il est préférable de ne pas investir trop dans une assurance automobile pour un véhicule qui est rarement utilisé.
Ensuite, vous devez déterminer vos besoins. Si vous avez des garanties qui sont essentielles pour le conducteur, vous devrez les choisir avec soin. Si vos exigences correspondent à la formule de l’assurance tous risques, il ne fait absolument aucun doute que c’est l’assurance qu’il vous faut. En revanche, si quelques garanties spécifiques sont cruciales pour vous, il pourrait être préférable de choisir une autre assurance tiers +.
